Страховка по кредиту чаще всего представляет собой страхование жизни и здоровья на случай смерти, болезней, наступления инвалидности, потери трудоспособности, утраты заработка, несчастных случаев или достижения определенного возраста. В теории, такая страховка должна помочь в сложных ситуациях, погасив ваш кредит за счет средств страховой компании. Однако на практике все далеко не так однозначно.
Почему страховка может быть невыгодной?
Современная система страхования часто устроена таким образом, чтобы получить выгоду с заемщика при оформлении кредита, но при этом минимизировать вероятность выплат при наступлении страхового случая. Ключевые проблемы:
Сложный порядок действий. При наступлении страхового случая требуется выполнить громоздкие процедуры.
Ограниченный список рисков. Полис покрывает далеко не все возможные случаи.
Сжатые сроки подачи документов. Любая задержка может стать причиной отказа.
Длинный перечень необходимых бумаг. Это усложняет процесс получения выплат.
На практике, даже если страховой случай очевиден, добиться выплат от страховой компании бывает крайне сложно. Как юрист, я регулярно сталкиваюсь с такими ситуациями, когда страховщики ищут причины для отказа в выплатах.
Когда страховка может быть полезной?
Полезными можно считать лишь отдельные виды страхования, например, КАСКО по автокредитам или некоторые другие специализированные страховые продукты. В остальных случаях страховка часто не оправдывает ожиданий.
Преимущества отказа от страховки
Отказавшись от страховки при оформлении кредита, вы можете получить сразу несколько выгод:
Прекращение бесполезной услуги. Вы избавляетесь от продукта, который в большинстве случаев не приносит реальной пользы.
Возврат части денег. Страховая премия или плата за подключение к страховке возвращается вам.
Снижение долга по кредиту. Вы можете направить возвращенные средства на частичное досрочное погашение долга.
Уменьшение ежемесячного платежа. За счет сокращения основной суммы кредита снижается и ежемесячный платеж банку.
Что говорит закон об отказе от страховки и о перестраховке?
Отказ от страховки по кредиту возможен практически в любом случае в течение так называемого «периода охлаждения», который составляет 30 календарных дней (или 14 дней для договоров, заключенных до 21 января 2024 года). Это право закреплено в Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У и дополнительно подтверждено законом «О потребительском кредите», включая поправки из закона № 483-ФЗ и закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ.
Как избежать уловок банков?
Часто сотрудники банков утверждают, что страховка якобы «невозвратная» или что отказаться от нее можно только по истечении 30 дней. Это манипуляции, направленные на то, чтобы клиент пропустил установленный законом срок для отказа. Если вы не успеете уложиться в «период охлаждения», вернуть уплаченные деньги за страховку станет гораздо сложнее.
Угрозы банка и права заемщика
Банк может пугать клиента возможностью досрочного возврата кредита при отказе от страховки. Однако такие действия незаконны. Если в кредитном договоре прописано условие о повышении процентной ставки из-за отсутствия страховки, это не является основанием для требования немедленного возврата всей суммы. Такое разъяснение дано в информационном сообщении Банка России («Ответы на вопросы по применению закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» – ответ на вопрос 3.2).
Возможность самостоятельного страхования
Заемщик имеет полное право оформить страховку жизни, здоровья или иных интересов в пользу банка у любого страхового партнера, который соответствует критериям финансовой организации. Это право не может быть ограничено как при оформлении кредита, так и при последующем выборе страховой компании. Данный порядок регулируется частью 10 статьи 7 закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» и Информационным письмом ЦБ РФ от 11.10.2022 № ИН-010-59/124.
Перестраховка и изменение условий кредита
Если вы решите заменить страховку, заключенную одновременно с кредитным договором, на другой страховой продукт от другой компании, но с сохранением всех требований кредитного договора, это не может быть основанием для повышения процентной ставки. Такой подход подтвержден в Обзоре Верховного Суда РФ № 1, утвержденном Президиумом ВС РФ 7 апреля 2021 года.
Как перестраховаться в другой страховой компании?
Если вы решили сменить страховую компанию, важно выбрать организацию, которая аккредитована банком, предоставившим вам кредит. Перечень аккредитованных страховщиков должен быть размещен на официальном сайте банка. Однако часто найти этот список бывает непросто, так как банки намеренно размещают его в труднодоступных разделах.
При выборе новой страховки рекомендуется придерживаться аналогичных условий, указанных в вашем кредитном договоре и старом страховом полисе. Это касается:
Объекта страхования.
Перечня страховых рисков.
Порядка страхового возмещения.
Указания выгодоприобретателя.
Исключений из страхового покрытия.
Сравнение условий новой страховки со старыми — важный этап, поскольку любые расхождения могут стать причиной, по которой банк решит увеличить процентную ставку. Это требует внимательного изучения документов и, в некоторых случаях, юридической экспертизы.
Однако на практике полностью идентичную страховку найти бывает крайне сложно. У каждой страховой компании свои правила, отличия в формулировках и объемах покрываемых рисков. Тем не менее суды признают, что новая страховка не обязана быть абсолютно идентичной старой. Главное, чтобы она соответствовала требованиям банка, не противоречила правилам кредитования, а также общим и индивидуальным условиям кредитного договора.
Таким образом, при перестраховании достаточно, чтобы новый полис удовлетворял критериям банка и соблюдал основные условия договора, даже если некоторые детали отличаются.
Как сделать расчеты на кредитном калькуляторе?
Многие задумываются: стоит ли отказываться от страховки по кредиту, если это может привести к увеличению процентной ставки? Возникает вопрос: будет ли это выгодным шагом или расходы на повышенную ставку перевесят экономию от отказа?
Чтобы принять взвешенное решение, используйте кредитный калькулятор. С его помощью вы сможете рассчитать, как изменится общая сумма выплат и ежемесячные платежи после отказа от страховки. Важно учитывать:
Сумму возвращаемой страховой премии.
Увеличение процентной ставки.
Влияние изменения условий на длительность и стоимость кредита.
В некоторых случаях выгода от возврата страховки значительно превышает затраты на повышенную ставку. Однако каждый случай индивидуален, и точный расчет позволит определить наиболее выгодный для вас вариант.
Полную версию статьи о том как решить вопрос со страховкой — читайте тут: “Как отказаться от страховки по кредиту, чтобы банк не повысил ставку?”
Наверх Написать WhatsApp