Скидка с подвохом: как автосалоны навязывают услуги и что с этим делать

В актуальных изменениях законодательства, судебной практике и механизмах защиты прав потребителей трудно разобрать, не будучи специалистом. Однако читатели этой статьи узнают, как вернуть деньги за ненужные услуги, избежать незаконных условий договоров и противостоять недобросовестным действиям продавцов. Особое внимание мы уделим новым правилам, вступившим в силу в 2023–2024 годах, которые значительно упростили возврат средств и защиту от навязывания допуслуг.

Заблуждение №1. Потеряешь скидку на автомобиль, если откажешься от допуслуг?

В автосалонах часто пытаются убедить покупателей, что отказ от дополнительных услуг приведет к аннулированию предоставленной скидки на автомобиль. Менеджеры любят пугать клиентов судами и угрозами взыскания суммы скидки, которая, по их словам, была предоставлена исключительно в обмен на согласие оформить дополнительные услуги — страховые полисы, кредитные договоры или досрочное погашение кредита.

Для закрепления таких условий покупателей обычно просят подписать дополнительные соглашения к основному договору.

Не верьте таким заявлениям!

До недавнего времени действительно были случаи, когда автосалонам удавалось взыскать скидку с потребителя. Однако практика судов часто оказывалась на стороне покупателей (например, решения Арбитражного суда Поволжского округа от 20.05.2022, 24.05.2022 и 27.04.2022).

Ситуация кардинально изменилась в апреле 2023 года, когда Конституционный Суд РФ своим постановлением № 14-П от 03.04.2023 поставил точку в этой спорной практике.

В чем суть проблемы?

Автосалоны предлагают клиентам типовые договоры, не оставляя возможности для изменения условий. Конституционный Суд подчеркнул, что такие действия нарушают права потребителей, поскольку:

• создаются фиктивные варианты выбора между «скидкой» и реальной стоимостью автомобиля;

• покупателю навязываются дополнительные, часто обременительные услуги;

• условия возврата скидки делают сделку невыгодной для потребителя.

Суд признал, что такие действия противоречат нормам гражданского законодательства и автоматически признаются недействительными.

Что это значит для покупателей?

Если автосалон пытается лишить вас скидки за отказ от дополнительных услуг, это не имеет юридической силы. Верховный Суд РФ в своих недавних решениях (например, Определение от 08.08.2023 и от 30.07.2024) подтвердил, что:

1. Условия об аннулировании скидки действительны только при соблюдении ряда строгих требований.

2. Суды обязаны проверять реальную рыночную стоимость автомобиля и условия предоставления скидки.

3. Если клиенту не предоставляется возможность приобрести авто без дополнительных услуг на адекватных условиях, действия автосалона считаются злоупотреблением.

4. Отсутствие полной и прозрачной информации о связи между ценой автомобиля, скидками и допуслугами делает действия автосалона недобросовестными.

Таким образом, с апреля 2023 года попытки взыскать с покупателя сумму скидки за отказ от навязанных услуг лишены юридических оснований.

Итог: Верховный Суд прямо указал, что попытки автосалонов манипулировать условиями договора и лишать потребителя скидки в случае отказа от допуслуг недействительны. Если вы столкнулись с подобной ситуацией, знайте: закон на вашей стороне.

Комментарий о невозможности соблюдения условий автосалонов

Добавлю от себя: автосалоны практически не способны выполнить все требования, которые оговорены их собственными договорами. Полное раскрытие достоверной информации сразу выявило бы очевидный факт — дополнительные услуги, предлагаемые через банки и автосалоны, оказываются намного дороже, чем при их самостоятельном оформлении. Более того, реальная рыночная стоимость автомобиля зачастую либо скрывается, либо умышленно завышается при длительном процессе подписания документов. Этот бизнес, построенный на продаже автомобилей с так называемыми «скидками» и обязательными допуслугами, в большинстве случаев либо полностью нелегален, либо существует на грани закона.

Примеры нарушений

Суды неоднократно выявляли дополнительные нарушения в таких схемах. Например, услуги страхования жизни и КАСКО чаще всего связаны с условиями предоставления кредита, а не с самим фактом получения скидки на автомобиль. Кредитные организации требуют страхования залога (автомобиля), и это носит исключительно обеспечительный характер для кредитного договора. Таким образом, обязательства не отказываться от этих услуг после погашения кредита противоречат нормам разумности и здравого смысла.

Судебная практика:

• Определение ВС РФ от 31.10.2023 № 18-КГ23-160-К4.

• Решение Прикубанского районного суда Краснодара от 05.06.2024 № 2-5042/2024.

Заблуждение №2. Отказ от страховки увеличивает ставку по кредиту

Еще один распространенный миф — банк поднимет процентную ставку по кредиту, если отказаться от страхования жизни или других услуг.

На практике большинство подобных страховок (жизни, здоровья, от несчастных случаев) можно вернуть без риска повышения ставки. Судебная практика подтверждает это: около 75% дел решается в пользу потребителей уже на досудебной стадии, а оставшиеся 25% — в суде.

Среди услуг банков, которые якобы снижают ставку по кредиту, встречаются такие предложения, как:

• «Выгодная ставка» (Альфа-Банк).

• «Своя ставка Плюс» (Сбербанк).

• «Управляй кредитом А» (Ренессанс Кредит) и другие.

Отказ от подобных опций часто не влияет на фактическую ставку, и вектор судебной практики (например, Постановление 9-го ААС от 27.03.2024 № 09АП-9914/2024) склоняется в пользу потребителей.

Как вернуть деньги за «помощь на дороге» без лишних хлопот

С конца 2021 года вернуть средства за дополнительные услуги стало намного проще. Согласно изменениям в Федеральном законе № 329-ФЗ от 02.07.2021, у потребителей появился «период охлаждения» для отказа от любых платных услуг, навязанных автосалонами.

Ключевые моменты:

• С 21.01.2024 года период охлаждения составляет 30 календарных дней.

• Если третья сторона отказывается вернуть деньги, это обязан сделать банк.

• Попытки ограничить права потребителей автоматически признаются недействительными.

Пример ситуации

В 2019 году Игорь приобрел автомобиль в автосалоне, оформив навязанные услуги на 50 400 рублей. Когда он потребовал вернуть деньги, компания отказала, и пришлось обращаться в суд. Мировой судья присудил ему 106 600 рублей с учетом штрафов, но из-за отсутствия средств на счетах компании-должника деньги так и не были выплачены.

Этот пример лишь подчеркивает важность новых правил, которые защищают потребителей и упрощают процедуру возврата денег без длительных судебных процессов.

Если вам навязывают допуслуги или пытаются заставить платить за фиктивные скидки — знайте свои права и защищайте их. Закон на вашей стороне.

О недобросовестных компаниях

Следует отметить, что на рынке огромное количество фирм, которые не только игнорируют судебные решения, но и умышленно избегают выплаты денежных средств своим клиентам. Одним из таких примеров является ООО «Стайвекс» (ИНН: 7733338097, ОГРН: 1197746190718), которое сотрудничало с ООО «Все эвакуаторы», продвигая услуги техпомощи на дорогах в формате электронных карт. Один из наших клиентов несколько лет безуспешно пытался взыскать 96 000 рублей, однако компания прекратила деятельность, и судебное решение Армавирского городского суда от 19.08.2020 года (дело № 2-2558/2020) осталось невыполненным.

Теперь же благодаря новым правилам все эти сложные процедуры можно избежать. Средства можно легко взыскать непосредственно с банка, что исключает риск банкротства или отсутствия денег у исполнителя услуги.

Пример успешного возврата

1 марта 2024 года Федор приобрел автомобиль в кредит, при этом дополнительно ему навязали услуги техпомощи и эвакуации на сумму 200 000 рублей, предоставляемые АО «ВЭР». Уже через два дня, 3 марта, он направил заявление об отказе от услуг, используя период «охлаждения». Согласно закону, АО «ВЭР» обязано было вернуть деньги в течение семи рабочих дней (п.2.9 ст.7 Закона о потребительском кредите), но этого не произошло.

Фёдор подождал 30 дней, как это предписано законом, и 4 апреля обратился в банк, через который оформил кредит. На основании п.2.10 ст.7 Закона о потребкредите банк без задержек вернул ему всю сумму в размере 200 000 рублей.

Когда приходится обращаться к исполнителю услуги

Если вы упустили срок обращения в банк (не ранее 30 и не позднее 180 дней с момента обращения к исполнителю услуги) или пропустили период «охлаждения» (30 дней), тогда единственным вариантом остается подача иска к самому исполнителю услуги. Это также может быть полезным для тех, кто предпочитает более сложные пути решения простых задач.

Как действовать, если банк отказывает в возврате

В случаях, когда банк не возвращает деньги сразу, необходимо пройти несколько этапов досудебного разбирательства:

1. Заявление в компанию-исполнителя услуги.Обратитесь к исполнителю с требованием вернуть деньги в течение 30 календарных дней со дня согласия на оказание услуги (период «охлаждения»). Если срок упущен, требование о возврате средств можно предъявить только исполнителю услуг.

2. Заявление в банк.Через 30 дней после обращения к исполнителю подайте аналогичное заявление в банк, приложив копии ранее отправленных документов.

3. Повторное заявление в банк.Если ответа от банка нет или он отрицательный, направьте заявление о восстановлении нарушенного права.

4. Обращение к финансовому уполномоченному.Если банк отказывается вернуть деньги, можно обратиться к омбудсмену, который примет решение в течение 15 рабочих дней.

5. Судебное разбирательство.Если финупол не удовлетворил ваши требования, подавайте иск в суд. При этом судиться лучше с банком, так как взыскать с него деньги гораздо проще, чем с исполнителя услуг.

Важные изменения законодательства

С 21 января 2024 года вступили в силу новые нормы (ФЗ № 359 от 24.07.2023), согласно которым все дополнительные услуги, связанные с автокредитом, должны быть четко указаны в заявлении на получение кредита или отдельном заявлении на дополнительные услуги. Если банк этого не сделал, у потребителя появляется дополнительный инструмент для отказа от навязанных услуг.

Помните: несоблюдение этих требований со стороны банка может стать основанием для возврата денег, даже если сроки были пропущены.

Эти изменения в законодательстве значительно упростили процесс возврата денег за ненужные дополнительные услуги, минимизировав риски для потребителей и сделав взаимодействие с банками прозрачным и понятным.

Обязательная информация в заявлениях и уведомлениях банка

Банк обязан предоставить заемщику в заявлениях следующую информацию:

• стоимость каждой из дополнительных услуг (работ, товаров);

• возможность принять или отказаться от допуслуг;

• право заемщика на возврат денег за услуги, если третья сторона не исполнила свои обязательства;

• согласие заемщика на получение допуслуг (установка «галочек» банком или создание условий, подразумевающих автоматическое согласие, недопустимы).

Эти требования регулируются пунктами 2, 2.7 и 2.8 статьи 7 закона о потребительском кредите (№ 353-ФЗ).

Более того, банк должен направить заемщику уведомление не позднее следующего дня после оформления кредита. Оно должно содержать:

1. Полный перечень дополнительных услуг.

2. Информацию о праве отказаться от услуг и получить возврат средств, включая возврат от банка.

3. Срок, в течение которого можно отказаться от допуслуг.

4. Подробное объяснение, как отказ повлияет на условия кредита (например, может ли измениться ставка).

Уведомление может быть направлено через:

• личный кабинет в мобильном приложении банка с push-уведомлением;

• телефон (если указан в анкете);

• личный кабинет на сайте банка или электронную почту (если мобильное приложение не используется).

Эти условия предусмотрены пунктами 2.8-1, 2.8-2 и 2.8-3 статьи 7 закона о потребкредите.

Отказ от допуслуг при нарушении банком правил

Если банк не указал допуслуги в заявлении на кредит или заявлении о предоставлении дополнительных услуг, заемщик может отказаться от них в течение 30 дней с момента направления Центральным банком предписания об устранении нарушения. Для инициирования этого предписания достаточно обратиться в ЦБ РФ (п.2.8-4 ст.7 закона о потребкредите).

Однако практика показывает, что финансовые уполномоченные иногда допускают ошибки. Например, в случае с ВТБ финупол указал, что клиент не предоставил документы, доказывающие, что услуга была предложена при заключении кредитного договора. Хотя это обязанность банка — включить информацию о допуслугах в соответствующее заявление.

Борьба с хитростями банков

Новый закон № 359-ФЗ от 24.07.2023 устранил юридические лазейки, которые ранее использовались банками. Теперь они обязаны указывать все дополнительные услуги в заявлении о кредите, независимо от их связи с полной стоимостью кредита (ПСК).

К примеру, даже до вступления этого закона банки были обязаны включать дополнительные услуги в заявление, если их стоимость добавлялась к сумме кредита. Центральный банк разъяснил это в своем письме от 21.02.2022 № 59-3-3/6679.

Как взыскать двойной штраф

Если банк или исполнитель услуги отказываются добровольно возвращать деньги, суд может назначить штраф в размере 50% от суммы требований. Более того, можно взыскать два штрафа: с исполнителя услуги и с банка.

Пример из судебной практики:

В 2022 году гражданке навязали сертификат на услуги техпомощи стоимостью 47 910 рублей. После отказа от услуги исполнитель выплатил 72 000 рублей (стоимость услуги + 50% штрафа). Однако суд также удовлетворил требования о взыскании штрафа с банка в размере 25 498 рублей. Таким образом, клиентка получила двойное возмещение за одну услугу.

Как сэкономить на КАСКО и GAP

Оформление полиса КАСКО через автосалон обычно обходится в 2-3 раза дороже, чем при самостоятельном обращении в страховую компанию. Например, клиентка, оформившая КАСКО на сумму 117 253 рублей через автосалон, смогла сэкономить 86 999 рублей, оформив полис у другого страховщика за 30 254 рубля.

GAP-страховка, дополняющая КАСКО, должна стоить не более 0,5-1,5% от стоимости полиса. Если вам предлагают GAP за 20 000 рублей и выше, это явный признак необоснованного завышения цены.

Знание своих прав и новых правил законодательства позволяет защитить себя от навязывания дополнительных услуг, вернуть деньги за ненужные опции и даже взыскать двойной штраф с недобросовестных банков или исполнителей услуг.

Независимая гарантия или возмездное поручительство — очередная ненужная услуга

Сегодня такие услуги охотно навязывают следующие компании:

• ООО «Д.С.АВТО» (ИНН: 7751208478);

• ООО «Все эвакуаторы» (ИНН: 3025005768, теперь АО «ВЭР»);

• ООО «Д.С. дистрибьютор»;

• ООО «Атлант» (выдает «независимые гарантии» и абонентские пакеты);

• ООО «Юридический партнер».

Что такое независимая гарантия?

Это способ защиты долга. Гарант — третья сторона — обязуется выплатить долг за вас в случае нарушения вами кредитного договора. Однако потом вы должны возместить эту сумму гаранту. Услуга работает так:

1. Гарант берет на себя ваши обязательства за вознаграждение.

2. Если наступает страховой случай, он оплачивает долг кредитору.

3. Вы компенсируете гаранту его траты.

На первый взгляд это похоже на страхование жизни или поручительство, но с одной разницей: гарант возвращает свои деньги за ваш счёт.

Почему эта услуга бесполезна?

Давайте разберем на примере. Клиент Р. оформил договор с ООО «Юридический партнер» за 81 727 рублей. Если клиент нарушит условия кредита, гарант покроет до 500 тысяч рублей долга. Однако затем эти деньги клиент должен вернуть гаранту. По факту клиент просто теряет те самые 81 727 рублей за ненужную услугу.

Такая «помощь» выгодна только навязывающим ее фирмам. Самостоятельно оформить подобную услугу человек в здравом уме не станет.

Как вернуть деньги за независимую гарантию?

Если не упущен срок отказа (30 дней с момента покупки услуги), процедура довольно проста:

1. Подача заявления на отказ в период охлаждения.

2. Если исполнитель услуги отказывает, обращение к банку (не позднее 180 дней с даты обращения к исполнителю).

3. В крайнем случае — суд.

Пропустили сроки? Придётся судиться с фирмой-исполнителем. При грамотном подходе шансы выиграть велики.

Лайфхаки для суда:

• Используйте главу 39 ГК РФ. Услуга является возмездной, что подтверждает право на отказ от нее.

• Опирайтесь на закон о защите прав потребителей. Он даёт право отказаться от услуги в любой момент, оплатив только реальные затраты исполнителя (если они доказаны).

• Ссылайтесь на ничтожность ограничений. Все условия, запрещающие возврат, противоречат закону.

Примеры судебной практики, подтверждающие успешное взыскание средств за такие услуги, вы можете найти в нашем ТГ-канале.

Флешка за 200 тысяч рублей: еще один абсурд

Представьте: вместе с автомобилем вам продают флешку с «электронными книгами» за 202 350 рублей. Внутри — перепечатки из интернета, немного законов и пару стихов. Все это обернуто в красивую упаковку и названо «Программа обслуживания Automobile road service Origin» за 213 000 рублей.

Суть: 10 650 рублей — услуги помощи на дороге, а оставшиеся 202 350 рублей — сами «книги». При попытке вернуть деньги продавец ссылается на то, что книги возврату не подлежат.

Почему это неправомерно?

1. Постановление Правительства РФ от 31.12.2020 исключает товары, которые нельзя вернуть.

2. Продавец обязан предоставить полную информацию о товаре. Если её не было, договор можно расторгнуть (ст. 12 ЗоЗПП).

Как действовать?

1. Ссылайтесь на отсутствие достоверной информации о товаре.

2. Докажите, что товар не соответствует требованиям (ГОСТы и стандарты).

3. Требуйте возврата денег за услуги помощи на дороге отдельно.

«Энциклопедия автомобилиста» за 148 тысяч рублей

Некоторые фирмы теперь предлагают доступ к материалам через интернет. Например, ООО «Караван авто» продаёт доступ к «Персональной энциклопедии автомобилиста» за 148 200 рублей. Услуга оформляется вместе с кредитом, но содержание энциклопедии не выдерживает критики.

Что делать?

1. Подавайте претензию на основе нарушений ваших прав как потребителя.

2. Если отказ — обращайтесь в суд.

3. Используйте аргументы о недостоверной информации и навязывании услуг.

Итак, навязывание дополнительных услуг и манипуляции с «скидками» — это устаревшая и незаконная практика, с которой сегодня легко бороться, опираясь на действующее законодательство и судебную практику. Конституционный и Верховный суды однозначно встали на сторону потребителей, закрепив их права на прозрачные условия сделок.

Знание этих прав и умение отстаивать свои интересы позволяет избежать лишних трат, вернуть деньги за ненужные услуги и наказать недобросовестных продавцов. Важно помнить: закон на вашей стороне, а любые попытки давления со стороны автосалонов или банков обречены на провал, если вы вооружены информацией и готовы защитить свои права.

Полный разбор темы с примерами — читайте тут: “Навязанные доп. услуги по автокредиту. Как отказаться от помощи на дороге и вернуть деньги без суда?”