Блокировка карты банка по закону 161-ФЗ: как снять и предотвратить в 2025 году? На чьи счета падают деньги жертв мошенничества?

Как P2P-переводы превращают честных криптанов в изгоев банковской системы? Представьте, вы спокойно торгуете криптой через P2P или совершаете трансграничные переводы, и вдруг – БАЦ! – ваш счет заблокирован по 161-ФЗ, а еще прилетел иск от жертвы о возврате денег. Что произошло? Вы, оказывается, в «базе антифрода», в одном списке с мошенниками, обманывающими пенсионеров! Звучит как кошмар, правда? Теперь вам предстоит пройти через семь кругов ада, чтобы доказать свою невиновность и вернуть доступ к своим деньгам. Готовы узнать, как избежать этой ловушки и что делать, если вы уже в неё попали?

Содержание статьи:

1. Блокировка счетов по закону от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»
2. Как попадают в черный список («базу антифрода»)? 6 признаков
3. Права и обязанности банка сделать блокировку, срок блокировки и как пользоваться деньгами?
4. Что такте Р2Р в крипте – объясняю на пальцах
5. Что такте Р2Р в трансграничном переводе денег?
6. Анонимные трансграничное переводы денег: р2р или hawala?
7. Мошенническая схема «Треугольник» или «Треугол» по р2р (через продажу товара жертве)
8. Мошенническая схема «Треугольник» или «Треугол» по р2р (через крипту и перевод денег жертвы на «безопасный счет»)
9. Как снять блокировку по закону 161-ФЗ и добиться исключения из базы данных антифрода?
10. Как не попасть под блокировку по закону 161-ФЗ и иск о неосновательном обогащении от жертвы? ТОП-7 способов!
11. Что говорить службе безопасности банка при приостановке вашей операции по переводу денег?
12. Что делать, если банк задерживает перевод, а у мерчанта для р2р сделки отведено 10-15 минут?
13. Неосновательное обогащение в пользу жертвы – очередной «сюрпрайз» после блокировки?
14. Легально ли торговать Биткоинами и какую кашу в суде заварил мошенник под ником «adilnoman32»?

1. Блокировка счетов по закону от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Понятно, что вы не мошенник и не похищали деньги доверчивых пенсионеров, но почему же тогда вам прилетела блокировка счетов по закону 161-ФЗ? Что это за закон и каковы причины блокировки? Почему блокировки стали массовыми после 25 июля 2024 года? Почему вы даже не можете принять приходные операции и почему блокируются карты во всех банках?

Вообще речь идет о Федеральном законе от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе». И как видно из даты его приятия он действует аж с 2011 года. Однако так называемым «законом об антифроде» (т.е. законом от 24.07.2023 № 369-ФЗ) в него были внесены поправки, которые вступили в силу 25 июля 2024 года и усилили борьбу с переводами без согласия клиента (антифрод), а также ввели ответственность банков и других операторов, проигнорировавших сведения из антифрод-базы ЦБ РФ. Цель закона – борьба с телефонными мошенниками, которые похищают у россиян миллионы рублей.

Теперь до перечисления денег банк обязан проверять все операции своих клиентов на признаки мошенничества, включая:

• переводы без согласия клиента;
• переводы с согласия клиента, полученного путем обмана или злоупотребления доверием злоумышленниками (т.е. методом социальной инженерии).

(ч.3.1 ст.8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»)

2. Как попадают в черный список («базу антифрода»)? 6 признаков

Проверка проводится по 6 признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента:

• Если получателем денег является лицо, уже занесенное в «базу антифрода» (данная база данных ведется ЦБ на основании ч.5 ст.27 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»)
• Если идентифицировано устройство, с использованием которого осуществлен доступ к системе или программному обеспечению для осуществления перевода, уже занесено в базу данных «антифрода»;
• Совершение жертвой нехарактерных и непривычных для него операций (время/дни осуществления операции, место, устройство, сумма, периодичность/частота, получатель средств). Например, человек обычно получал пенсию на карту 25 тыс. и тратил на продукты и лекарства, а тут вдруг зачислил на счет 100 тыс. и сразу перевел их некому физлицу
• Если мошенник (получатель денег) или его электронное средство платежа (например Яндекс.Деньги, WebMoney, «Клиент-банк» и пр.) уже внесено во внутренний перечень «антифрода» банка. Например, сделан перевод по реквизитам, которые уже есть во внутренней антифрод-системе оператора. Но не каждый банк ведет такой перечень, сверка производится лишь при его наличии;
• Если в отношении мошенника (получателя денег) возбуждено уголовное дело и это подтверждено документально;
• Информация от операторов сотовой связи о нетипичных звонках и сообщениях абоненту-жертве накануне или в момент совершения операции.

(Основание: Приказ ЦБ от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента»).

Любого признака достаточно для того, чтобы вас включить в «базу антифрода» (правильное название: база данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»). Донести о нарушении в ЦБ – это обязанность банка (п. 4 ст. 27 закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ) или следователя МВД, который ведет уголовное дело.

3. Права и обязанности банка сделать блокировку, срок блокировки и как пользоваться деньгами?

В каких случаях банк вправе заблокировать клиенту банковскую карту и доступ к онлайн-банкингу, а в каких обязан это сделать?

• Банк вправе приостановить использование карты, онлайн-банкинга тогда, когда сведения о клиенте или его платежных средствах содержатся в «базе антифрода» ЦБ (ч. 11.6 ст. 9 закона № 161-ФЗ)
• Банк обязан это сделать, если в базу данных ЦБ поступила информация от МВД России, когда правоохранительные органы по факту обращения пострадавшего уже занимаются расследованием факта мошенничества (ч. 11.7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ)
• В случае блокировки банковской карты/онлайн-банкинга банк обязан незамедлительно уведомить клиента, а также сообщить о праве клиента подать заявление в ЦБ (в том числе через банк), об исключении сведений из «базы антифрода»

Можно пользоваться деньгами на период блокировки?

Банковской картой или онлайн-банкингом пользоваться не получится. Вам также не смогут перевести деньги безналом на заблокированные карты. Но при этом факт нахождения в «базе антифрода» не препятствует человеку воспользоваться деньгами и совершить любые банковские операции путем личного обращения в отделение банка с паспортом. Ограничения также не касаются зачисления банками зарплаты или социальных выплат (ч. 3.15 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ).

На какой срок делается блокировка?

Использование банковской карты или онлайн-банкинга приостанавливается на период нахождения сведений о клиенте в «базе антифрода».

Чтобы понимать процедуру блокировки счетов по закону об антифроде 161-ФЗ и способы ее снятия, нужно сначала разобраться в механизме р2р.

4. Что такте Р2Р в крипте – объясняю на пальцах

P2P (от англ. peer-to-peer, P2P — равный к равному) —

— это как рынок, где покупатели и мерчанты (продавцы) обмениваются деньгами и товарами, а их контролирует посредник в лице криптобиржи, криптообменника или офлайн-обменника.

Как это работает:

1. Бабушка хочет купить яблоки. Она идёт на рынок.
2. На рынке есть фермеры, которые продают яблоки. Каждый фермер предлагает свои яблоки по своей цене.
3. Бабушка выбирает фермера, чьи яблоки ей понравились по цене и качеству. Она договаривается с ним о покупке.
4. Бабушка отдаёт фермеру деньги, а фермер отдаёт ей яблоки. Их она складывает в свою сумку. Всё просто и напрямую.

P2P в криптовалюте — это то же самое:

• Вместо яблок — крипта (USDT, биткоины, стейблкоины и т.д.)
• На P2P-платформе (как на рынке) есть продавцы (мерчанты), которые продают криптовалюту
• Вместо денег наличными — перевод рублей с вашей банковской карты на карту мерчанта
• Вместо рынка — P2P-платформа (например, криптобиржа ByBit или Binance или обменник или Телеграм-бот или встроенный в Телеграм кошелек – Wallet и т.д.)
• Вы (как бабушка) хотите купить USDT/биткоины (криптовалюту).
• Вы выбираете продавца, у которого цена и условия вам подходят
• Вы переводите ему рубли со своей карты, а он переводит вам криптовалюту
• Вместо сумки (для яблок) крипта вам переводится на криптокошелёк (это может быть криптокошельки на самой криптобирже, в Телеграм-боте или встроенный в Телеграм кошелек – Wallet, это может быть «холодный» кошелек типа «Ledger», «Trezor», который выглядит в виде флешки и т.д.)

Главное:

• P2P — это прямая покупка криптовалюты у других людей
• Вы переводите деньги напрямую продавцу, а он переводит вам криптовалюту.
• Это как рынок, где люди обмениваются товарами напрямую.

При этом P2P-платформа (биржа или обменник) — это как администрация рынка, где бабушка покупает яблоки у фермера. Она не продаёт яблоки/крипту сама, но при этом:

• создаёт онлайн-площадку, где покупатели и продавцы могут найти друг друга (это как место на рынке, где фермеры могут выставить свои яблоки)
• следит за порядком, обеспечивает безопасность сделок и помогает, если возникают проблемы (например, бабушка перевела деньги, а фермер не отдал яблоки, платформа выступает в роли судьи и помогает разрешить спор)
• устанавливает правила, лимиты на сделки, требования к продавцам и покупателям
• взимает комиссию за услуги
• и т.д.

5. Что такте Р2Р в трансграничном переводе денег?

Товаром на P2P может выступать не только крипта, но и другая валюта, например доллары или те же рубли, но в другой стране. Например, вы в России переводите кому-то по р2р рубли с карты на карту, а в Грузии получаете доллары или лари себе на карту грузинского банка или доллары/рубли наличными в обменнике, который проводит P2P сделки.

В качестве р2р-платформы тут выступают разного рода приложения в телефоне:

• «EMCD»
• «1tab»
• «Cryptocatalog»
• а также офлайн-обменники, частные обменные пункты
• и т.д.

Как правило трансграничный перевод происходит в 2 этапа:

 Этап 1: Покупка криптовалюты за рубли в РФ через P2P

Вы используете P2P-платформу, где можете найти продавцов криптовалюты (например, USDT) в России, готовых принять оплату в рублях. Вы выбираете продавца по устраивающему курсу, переводите ему рубли со своей банковской карты РФ на карту продавца в банке РФ и получаете USDT на свой криптокошелек на 2р2-платформе

Этап 2: Продажа криптовалюты за доллары на счет в другой стране (P2P или внутренняя конвертация)

Здесь есть два возможных варианта, в зависимости от функционала:

• Вариант 1: P2P-продажа за доллары. Вы создаете объявление на P2P-платформе 1Tab, указывая, что хотите продать USDT и получить оплату в долларах на счет в другой стране, находите покупателя и проводите сделку по р2р. Покупатель переводит доллары на ваш счет в другой стране (например, через SWIFT-перевод или другую систему, которая работает и не заблокирована за пределами РФ), вы подтверждаете их получение и отправляете покупателю USDT.
• Вариант 2: Внутренняя конвертация и вывод в долларах. Некоторые платформы предлагают внутреннюю конвертацию, чтобы обменять свои USDT в кошельке платформы на доллары внутри платформы, которые просто выводите на свой счет в иностранном банке.

6. Анонимные трансграничное переводы денег: р2р или hawala?

Другой пример для использования р2р в трансграничном переводе денег (анонимно):

Вы имеете рубли на карте российского банка, но находитесь в Турции/Грузии/ОАЭ и вам нужна местная валюта. Вы приходите в оффлайн обменник (или к частному меняле), где сидят живые люди, предлагающие «перекинуть» ваши деньги за границу по определенному курсу. Вам дают реквизиты некого условного «Ивана Ивановича И.», по реквизитам которого (по номеру карты, номеру счета или номеру телефона по СБП) вы переводите рубли на его счет в банке РФ. А в Турции/Грузии/ОАЭ вам выдают наличные доллары/лиры/лари/дирхамы/рубли или зачисляют их на счет в вашем иностранном банке.

Плюс этого способа в том, что они полностью анонимные. От вас даже не потребуют паспорт или иной документ. Вы просто переводите деньги куда вам скажут и в подтверждение показываете чек, в обмен вы получаете валюту в другой стране. Такие схемы реально работают и очень популярны среди мигрантов, туристов, фрилансеров и бизнесменов, которым нужно быстро и без лишних вопросов перевести деньги за границу.

Это не классический P2P в его понимании, т.к. посредник сам организует «зеркальные» переводы: он принимает рубли в России и отдаёт валюту в другой стране, используя свою сеть партнёров или собственные резервы. Это ближе к неформальному обмену (hawala).

Хавала (hawala) —

это древняя неформальная система денежных переводов и перемещения денег, основанная на доверии и сети посредников, когда деньги физически не пересекают границу, а просто происходит взаимозачёт между представителями обменника в разных пунктах. Если одно из направлений переводов будет давать дисбаланс, деньги могут перевозиться между странами физически.

Риски:

в некоторых странах такие операции могут быть вне закона или на грани легальности. Но, например в Грузии таких обменников предостаточно.

Почему это легально в некоторых странах? В частности грузинское законодательство в целом либерально в отношении малого бизнеса и валютных операций. Обменники регистрируются как финансовые компании, и до определённого лимита могут проводить операции без обязательной идентификации клиентов. Пока суммы не превышают порог для AML (антиотмывочного контроля) — примерно несколько тысяч лари в день — паспорт могут не спросить. Если обменный пункт зарегистрирован, платит налоги и не нарушает законодательство, — он считается законным.

Пример с наличкой:

• Вы даёте в Москва-сити 1000 долларов в частном обменнике + комиссию за услугу.
• Через 5 минут ваш брат в Стамбуле получает 1000 долларов у «своего» обменщика
• Между двумя обменниками в Москве и Стамбуле — доверительные отношения или взаимозачёты

Не исключаю, что в Москва-сити могут использовать процедуры, противодействующие отмыванию денег типа идентификации KYС по 115-ФЗ.

7. Мошенническая схема «Треугольник» или «Треугол» по р2р (через продажу товара жертве)

Теперь рассмотрим виды мошенничества с использованием р2р.

Пример 1:

Вы решили продать крипту на бирже через сервис P2P и выставили объявление (ордер) о продаже.

Тем временем мошенник разводит кого-то на предоплату. К примеру, вышел новый iPhone, и мошенник его выставляют на «Юле» или «Авито» с большой скидкой. Находится жертва, готовая купить новый iPhone по выгодной цене и заплатить за него. Мошенник «разводит» этого покупателя на предоплату, но не принимает деньги на свою карту, а откликается на ваше предложение на криптобирже (или открывает свой ордер на покупку крипты через P2P).

Далее мошенник берет ваши реквизиты для оплаты (номер счета или номер карты или номер телефона по СБП) и передает их жертве. Жертва, желающая купить iPhone переводит деньги вам. Получив деньги, вы отпускаете мошеннику криптовалюту (биткоин, USDT и т.д.).

Дальше жертва обращается в полицию и банк, и первый кто попадает «под раздачу» – это вы, т.к. деньги жертвы упали на ваш счет. Полиция и банк могут сообщить об этом в ЦБ, и тот инициирует блокировку всех ваших счетов по закону 161-ФЗ об антифроде.

Более того, вдогонку вам прилетает иск от жертвы о взыскании неосновательного обогащения.

8. Мошенническая схема «Треугольник» или «Треугол» по р2р (через крипту и перевод денег жертвы на «безопасный счет»)

Пример 2:

Мошенник разводит кого-то из жертв методом социальной инженерии о необходимости перевода денег на «безопасный счет». Свой счет для зачисления денег мошенник, конечно, не предоставит. Для этого используются счета дропов (купленные банковские карты третьих лиц).

Если дропов нет, тогда мошенники обращаются к услугам криптобиржи или криптообменников. К примеру, заходят на биржу ByBit и ищут обычных продавцов криптовалюты через сервис P2P, которые хотят ее обналичить за рубли. Если вы продаете крипту, то также невольно можете стать участником мошеннической схемы «Треугольник».

Что происходит дальше?

Мошенник предлагает купить у вас ваши биткоины или USDT (или вы откликаетесь на объявление мошенника о ее покупке). Вы предоставляете мошеннику свои реквизиты для оплаты (номер счета или номер карты или номер телефона для перевода денег по СБП), а тот передает их жертве, заверяя что это и есть один из «безопасных счетов». Жертва переводит вам деньги, получив которые вы отдаете мошеннику крипту.

Дальше все по старому сценарию: жертва обращается в полицию и банк, и первый кто попадает «под раздачу» – это вы, т.к. деньги жертвы упали на ваш счет. Полиция/банк сообщают в ЦБ, и тот инициирует блокировку всех ваших счетов по закону 161-ФЗ об антифроде. Плюс жертва подает к вам иск о взыскании неосновательного обогащения.

9. Как снять блокировку по закону 161-ФЗ и добиться исключения из базы данных антифрода?

Клиент банка (физлицо) может обжаловать включение его реквизитов в базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента».

Это можно сделать двумя способами:

• Обратиться с заявлением в любой из банков, клиентом которого он является. Тот в свою очередь обязан перенаправить обращение клиента в ЦБ не позднее следующего рабочего дня
• Направить заявление в ЦБ через Интернет-приемную (тема обращения «Информационная безопасность», далее тип проблемы — «Исключить данные из базы данных Банка России о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента») https://cbr.ru/Reception/Message/Register

В заявлении необходимо обязательно указать:

• ФИО
• серии и номера документов, удостоверяющих личность
• полные и сокращенные названия банков, от которых вы узнали о включении сведений в базу данных антифрода, и/или их банковские идентификационные коды (БИК)
• номера банковских счетов, и/или платежных карт, и/или электронных кошельков
• номер телефона
• Дополнительно желательно указать ИНН, СНИЛС, а также даты заключения договоров об оказании услуг сотовой связи
• Укажите способ получения ответа – по электронной почте (так будет быстрее)
• Описать подробно мотивы и основания для снятия блокировки с приложением скриншотов и иных доказательств

Ваш банк, если полагает, что сведения о его клиенте включены в базу данных необоснованно, вправе самостоятельно, направить в ЦБ мотивированное заявление. ЦБ в течение 15 рабочих дней рассмотрит заявление и примет решение о целесообразности исключения реквизитов из базы данных.

Та же процедура предусмотрена для исключения из базы данных антифрода для юрлиц, ИП и самозанятых. Юрлицо может дополнительно представить серии и номера документов, удостоверяющих личность, СНИЛС физлица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа юрлица

Если ЦБ сообщит, что исключить ваши данные из базы невозможно, нужно обратиться в указанные в ответе банки, чтобы получить информацию о причинах попадания в нее ваших сведений и узнать, какие действия необходимы для их устранения (см.: справку ЦБ https://cloud.mail.ru/public/iACa/MgfuW8tAE )

Лайфхак:

Мы всегда рекомендуем сразу обращаться в ЦБ, а в банк – направить такое же заявление с запросом сведений о причинах блокировки. Кроме того, нужно придать делу огласку, в частности написать претензию о действиях банка на сайте Banki.ru, это ускорит рассмотрение вопроса

Какие сложности могут возникнуть при снятии блокировки?

• ЦБ может ответить, что по всем вопросам блокировки вам необходимо обратиться в банк или МВД (если по заявлению потерпевшего было возбуждено уголовное дело и в материалах дела указаны ваши реквизиты: телефон или счет). Если исполнителя-инициатора возбуждения уголовного дела (координаты следователя) не дают, нужно сделать запрос в МВД и ждать 30 дней
• Может потребоваться связь со следователем и в исключительных случаях – даже поездка в следственный отдел, где расследуется уголовное дело. Следователь допросит вас в качестве свидетеля, отберет все объяснения. Иногда следователи практикуют брать командировку и выезжать по месту нахождения свидетеля в целях его допроса (можно заявить об этом ходатайство в рамках УПК РФ). После снятия с вас подозрений в мошенничестве потребуйте от следователя подать заявку об исключении из базы антифрода.
• Банк может гнуть свою линию и не принимать никаких ваших доводов, требуя за снятие блокировки вернуть деньги жертве. Не спешите это делать, ведь вы не мошенник и получили деньги не просто так, а за проданные активы (крипту, валюту и т.д.). Нужно донести до банка свою невиновность и непричастность к мошенничеству, а отказ – обжаловать в судебном порядке.
• Для ускорения процедуры можно попробовать вступить в контакт с самой жертвой и также доказать непричастность к хищению ее средств. Покажите жертве протоколы допроса вас в качестве свидетеля у следователя. Иногда это также помогает. Жертва может написать в чат банка сведения о том, что не имеет к вам претензий. Это поможет ускорить решение проблемы.

10. Как не попасть под блокировку по закону 161-ФЗ и иск о неосновательном обогащении от жертвы? ТОП-7 способов!

Как перестраховаться от блокировки ЦБ РФ и судебных исков от обманутых жертв мошенников? Есть проверенные способы.

Способ № 1: жадность губит

Самый лучший и проверенный способ перестраховаться от блокировки 161-фз – это выбирать для сделок по р2р мерчантов с не самыми низкими курсами. Это спасает в 99% случаев, т.к. жадность – главная причина попадания в «мошеннический треугольник». Поймите, когда мошенник поймал жертву, самая главная его задача – оприходовать деньги как можно быстрее (пока жертва «тепленькая»), здесь время играет решающее значение. Поэтому и все сделки по р2р мошенник будет предлагать по самым выгодным и низким ценам. Не ведитесь на эту уловку. Выберите мерчанта с более реалистичным курсом.

Способ № 2: проверенные мерчанты

Совершайте сделки только с проверенными мерчантами (с галочкой от криптобиржи), с большим количеством сделок и высоким процентом их удачного завершения (99-100%). При этом особенно важно смотреть на последние сделки/отзывы, они должны быть удачными, т.к. мерчант мог просто продать свой прогретый и проверенный аккаунт мошенникам.

Способ № 3: обнал крипты – только за наличку

Используйте сервис р2р только для покупки крипты, а для продажи и обнала – только наличку в офлайн-обменниках. Пусть курс будет немного дороже, зато надежнее. В этом случае вам не придется принимать деньги на свои банковские карты от сомнительных лиц, возможных жертв и т.д. Это верный способ избежать блокировки по закону 161-ФЗ.

Способ № 4: не принимать оплату от третьих лиц

Если нет возможности обналичивать криптоактивы наличкой, тогда при приеме платежей на карту в сделке с контрагентами нужно требовать, чтобы оплата была только со счета контрагента, а не с любого счета третьего лица. Если он использует чужой счет для отправки вам денег, есть шансы стать участником «мошеннического треугольника». Сама биржа Bybit предупреждает что вы вправе отказаться от приема денег если контрагент использует НЕ СВОЙ счет или НЕ СВОЙ аккаунт.

Способ № 5: не продавать крипту путем зачисления на ваш счет налички из банкомата

Некоторые продавцы крипты указывают в условиях сделки (ордера) что продает крипту за наличные рубли путем внесения купюр в банкомат. Это допускает система Тиньков и Альфа-банка (так называемый Cash-in). Этот способ исключает идентификацию плательщика, который вносит в банкомат наличные купюры. Есть риск что плательщиком будет жертва мошеннического треугольника (подробнее читайте кейс из судебной практики ниже).

Способ № 6: продавать своим.

Опытные криптотрейдеры со временем формируют свою базу проверенных контрагентов, которые могут регулярно покупать у них активы за фиатную валюту. Получение денег на свою карту от проверенных людей – залог юридической чистоты сделок и даже вне криптобиржи.

Способ № 7: при оплате не указывайте что покупаете крипту

При оплате мерчанту если в назначении платежа указать что-то типа «Покупаю BTC/USDT» это может вызвать подозрение у банка и также привести к блокировке по закону 161-ФЗ. Об этом советует сама биржа.

11. Что говорить службе безопасности банка при приостановке вашей операции по переводу денег?

Как работает блокировка по 161-ФЗ при р2р сделках в обратном направлении – если деньги переводите вы сами (а не вам переводят)?

К примеру, вы хотите:

• купить USDT через р2р оплатив рублями со своей карты банка РФ
• или провести трансграничный перевод денег в офлайн обменнике (когда по указанию менялы переводите свои рубли с карты РФ на реквизиты некого условного «Ивана Ивановича И.»)

В этих случаях иногда бывает, что банк списывает у вас со счета деньги, но приостанавливает их перевод получателю до видеозвонка со службой безопасности банка с подтверждением, что вас не развели мошенники и что этот перевод вы одобряете (в чеке висит статус «в обработке»)

Возникает вопрос: что говорить службе безопасности банка в этом случае? Врать и заявлять, что якобы вы «возвращаете долг кредитору по займу»? Или прямо сказать, что покупаю крипту и переводите мерчанту рубли по р2р? Есть ли в этом случае риск блокировки вашей карты по закону 161-ФЗ? Или прямо сказать, что это была якобы ошибка и вы отменяете перевод рублей с карты на карту?

Вот что на этот вопрос ответила биржа ByBit

Однако по опыту других знаю, что если сказать службе поддержки Тинькоф что это был р2р, то шансы что вас отправят в блокировку (даже без привязки к «мошенническому треугольнику») сводится к 100%.

Варианты ответа и риски:

• Говорить правду (что покупаете криптовалюту) — самый честный, но и самый рискованный путь. Большинство российских банков крайне негативно относятся к операциям, связанным с криптовалютой, из-за требований 161-ФЗ и внутренней политики. Если вы прямо скажете, что покупаете криптовалюту, банк может: заблокировать перевод, карту или даже весь счёт, попросить объяснительную и документы и т.д.
• Говорить, что «возвращаете долг» или «переводите деньги знакомому». Это распространённая практика среди пользователей P2P. Обычно говорят, что переводят деньги знакомому, возвращают долг, оплачивают услуги и т.д.
• Говорить, что перевод ошибочный и отменить его. Если вы чувствуете, что ситуация становится опасной, можно сказать, что перевод был ошибочным, и попросить отменить его. Деньги банк вернет, но сделка на бирже/обменнике будет сорвана, и вы потеряете время. Могут быть санкции со стороны биржи (например, если вы часто отменяете сделки).

Риски по 161-ФЗ. Формально, покупка криптовалюты не запрещена для физических лиц, но банки могут трактовать такие операции как подозрительные (особенно если суммы крупные или операции регулярные). Реальный риск — блокировка карты или счёта банком по внутренним правилам «антифрода» (п.4 Приказа ЦБ от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента»).

Кроме того, при покупке крипты имейте в виду, что деньги нужно переводить также самому мерчанту, а не указанному им третьему лицу. Такими «фокусами» грешат даже проверенные мерчанты. Почему это важно?

Хоть активы мерчанта и замораживаются биржей до истечения тайминга сделки и проведения операций, но в случае, если что-то пойдет не так, биржа не гарантирует что замороженные активы передадут вам, даже в случае открытия апелляции. Есть риск оплатить, но не получить крипту. Об этом пишет служба поддержки биржи ByBit.

Какой выход?

• Если мерчант выставил для оплаты реквизиты третьего лица, не соглашайтесь переводить деньги.
• Требуйте, чтобы предоставил свои реквизиты. Если отказывается – выходите из сделки без оплаты

При отмене 3 ордеров в сутки система ограничивает Р2Р торговлю на срок до 24 часов независимо от причины отмены. Счетчик обновляется каждые 24 часа. Однако можно оспорить ограничения, если это было по вине продавца, следуя инструкции: https://www.bybit.com/ru-RU/help-center/article/How-to-Cancel-Your-P2P-Orders-and-Manage-Your-Completion-Rate

12. Что делать, если банк задерживает перевод, а у мерчанта для р2р сделки отведено 10-15 минут?

Если беседа со службой безопасности банка затянулась на полчаса-час, будет ли вас ждать мерчант, с которым вы вступили в сделку (в частности если у него в пояснениях указано, что для сделки отведено 10-15 минут)? Что будет в этом случае? Не потеряете ли вы свои деньги (переведя рубли), но при этом не получив USDT от мерчанта? Как быть в этих случаях?

Действительно, на большинстве P2P-платформ (Binance, Bybit, Huobi и др.) у сделки есть лимит времени (обычно 10-30 минут). Если вы не успели перевести деньги и подтвердить оплату в срок, мерчант может отменить сделку, и USDT вам не поступят.

Вот что на этот вопрос ответила биржа ByBit

Что делать?

• Выбирайте мерчантов по возможности с более длительным таймингом для р2р сделки
• При любой задержке перевода со стороны банка, но до истечения тайминга сделки успейте написать мерчанту о причинах и открыть апелляцию в службе поддержки криптобиржи, прикладывайте все доказательства (чек, скриншоты, переписку с банком).
• Ордер будет заморожен биржей вне зависимости от истечения тайминга и USDT мерчанта никуда не денутся. Если после разбирательств с банком вы докажете, что деньги были все-таки отправлены, биржа может принудительно перевести USDT мерчанта вам.
• Будьте на связи на период разбирательства (зарядите ноутбук на случай отключения электричества, приготовьте переход на мобильный интернет при отключении домашнего Wi-Fi)

13. Неосновательное обогащение в пользу жертвы – очередной «сюрпрайз» после блокировки?

История нашего клиента.

Он торговал на криптобирже Garantex. Ситуация до боли типичная: в процессе продажи своих криптоактивов наткнулся на «мошеннический треугольник». Покупателем выступал мошенник под ником FloridaP2P, который предоставил реквизиты для зачисления денег нашего клиента некой жертве, которую развели и которая готова была перевести деньги на «безопасный счет».

По итогам наш клиент получил на карту 199 000 руб., и продал свою крипту, а через пару месяцев ему прилетел иск от жертвы о взыскании этих самых 199 000 руб. в качестве неосновательного обогащения. В иске же была расписана душещипательная история про развод, обман, липовые разговоры с ФНС и переводы на «безопасный счет».

Сама криптобиржа как выяснилось – полулегальная. Да и многие мерчанты там вообще не верифицированы по паспорту. Соответственно, где и как искать мерчанта под ником «FloridaP2P» — одному богу известно. Наш клиент видимо не опытный криптотрейдер. Почему он выбрал для торгов такую биржу, почему не выбрал проверенного мерчанта, почему принимал оплату не от мерчанта а от третьего лица – также не понятно.

14. Легально ли торговать Биткоинами и какую кашу в суде заварил мошенник под ником «adilnoman32»?

Примерный исход судебного дела можно отследить по прецедентам из судебной практики. Рассмотрим аналогичный случай (решение Кировского райсуда г. Ростова-на-Дону от 09.10.2023 № 2-2940/2023, Апелляционное определение Ростовского облсуда от 08.10.2024 № 33- 8799/2024 и Определение 4-го КСОЮ от 06.02.2025 по делу N 88-3374/2025, УИД 61RS0003-01-2023-003096-06) (текст судебных актов читайте в нашем ТГ-канале https://t.me/advokat_usov/1526 )

Все криптаны и р2р-трейдеры, являющиеся ответчиками по делу, дружно заявили, что деньги на свои счета получили на законных основаниях, т.к. продали эквивалентное количество криптоактивов.

Полистав закон «О цифровых финансовых активах» и покумекав, суд признал, что крипта (в частности Биткоин) является легальным активом, который можно покупать, продавать или дарить (нельзя только использовать ее в качестве оплаты за товары и услуги). Но в то же время изучив представленные ответчиками возражения, скриншоты, справки, судом установлены расхождения по времени совершенных операций по продаже криптовалюты и внесением денежных средств истцом через банкомат, а также и по суммам, в связи с чем, суд критически отнесся к доводам ответчиков об обоснованности получений денежных средств от истца. В подтверждение своих доводов, ответчиками представлены скриншоты торговых операций, совершенных в то время, когда истец внес деньги через банкомат на счета ответчиков.

В пункте 7 Обзора ВС РФ № 2 (2019), утвержденного Президиумом ВС РФ от 17.07.2019, разъяснено, что по делам о взыскании неосновательного обогащения на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком, а на ответчика — обязанность доказать наличие законных оснований для приобретения или сбережения такого имущества либо наличие обстоятельств, при которых неосновательное обогащение в силу закона не подлежит возврату. Это доказать ответчикам не удалось.

Как указал суд «Доказательств, подтверждающих, что истец перечислял денежные средства в целях благотворительности либо в счет встречного предоставления, суду не представлено».

Что интересно криптобиржа Garantex Europe OU даже прислала суду ответы на судебный запрос, предоставив некоторые сведения по спорным сделкам (не некоторых мерчантов были указаны никнеймы, IP-адреса, номера телефонов, Telegram и даже документы о верификации некоторых: паспорта граждан РФ и граждан Турецкой республики)

Выяснилось также, что один из криптотрейдеров торговал криптой по договору комиссии, и на основании этого договора все сделки хоть и делались от имени комиссионера, но за счет комитента, поэтому в расчетах использовалась банковская карта комитента. Другой криптотрейдер специально указал в условиях сделки что продает крипту за наличные рубли (путем внесения купюр в банкомат Альфа-банка Cash-in по коду доступа). Третий – что торговал активами своей жены и друга (аккаунты на бирже были сделаны на их имя).

Три банка «хлопали ушами» и ничего не заподозрив, в один день выдали потерпевшему несколько кредитов на несколько миллионов рублей. Согласно уведомлению СУ УМВД России по г. Ростову-на-Дону следствие по уголовному делу было приостановлено по п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ — за неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. Следует полагать, что сам мошенник под ником «adilnoman32» так и не был верифицирован на бирже Garantex.

Выяснилось также что «игры» с р2р торговлей брата Алексеевой А.Д. с использованием ее счета привели к блокировке ее карты по закону 161-ФЗ, что вынудило ее судиться с банком в целях разблокировки. Однако рассогласованность позиции Алексеевой А.Д. сыграла злую шутку: в одном судебном деле было указано что имела место продажа крипты, а в другом – что деньги на карту она получала для «личных нужд».

Короче «хорошая каша» была заварена в суде, не завидую судьям, которые разбирали это дело по одному обманутому пенсионеру.

Итоговые выводы апелляции и кассации были такие:

• Хоть ответчикам деньги «упали на счет» не просто так, а в результате сделок по продаже, но учитывая, что ответчики продали крипту не на имя обманутого истца, а на имя неустановленного мошенника с никнеймом «adilnoman32», значит это неосновательное обогащение, подлежащее возврату. В итоге «с носом» остался не обманутый пенсионер, а неопытные р2р-криптаны и трейдеры.
• В действиях банков суд также не усмотрел нарушений (хотя соответствующие требования по закону об антифроде истцом не заявлялись).

Какие выводы по работе закона 161-ФЗ?

На практике закон получился полностью провальным. Те цели, для которых он был придуман – не достигнуты. Вместо того, чтобы блокировать счета и карты мошенников, «под раздачу» попадают обычные неопытные криптотрейдеры или те, кто держит крипту и иногда совершает операции через р2р. Мошенники же идут «на 2 шага впереди» и просто используют анонимную возможность торговать на криптобиржах без прохождения верификации KYC, без «засвечивания» своих паспортных данных. Да и IP адреса для торговли наверняка запутаны через VPN.

———————

Цифровой Digital-юрист в сфере IT. Адвокат Усов – надежная помощь в цифровых вопросах

Запутались в правовых вопросах?

• Подписывайтесь на наш телеграм-канал, где мы рассказываем как их решать — https://t.me/advokat_usov
• Или прямо сейчас звоните/пишите WhatsApp +7 928 843-66-25

Вам могут быть интересны наши материалы на тему информационных технологий

• ЗАКОН О МАЙНИНГЕ 2024. Что будет с криптой? https://krd.iusov.ru/zakon-o-majninge-2024-chto-budet-s-kriptoj/
• Спасает ли должника крипта от приставов и при банкротстве? https://dzen.ru/media/advokat_usov/spasaet-li-doljnika-kripta-ot-pristavov-i-pri-bankrotstve-6480d3f5cdc3c01bcc0a523a
• ПРАВО НА ЗАБВЕНИЕ: забудет ли интернет сведения о вас? Как удалить себя из результатов поисковой выдачи Яндекс и Гугл? https://krd.iusov.ru/zakon-ob-informaczii-pravo-na-zabvenie-zabudet-li-internet-svedeniya-o-vas/
• Защита ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ: как удалить сведения о себе из Сети https://krd.iusov.ru/zashhita-personalnyh-dannyh-kak-udalit-svedeniya-o-sebe-iz-seti/
• Кибербуллинг и закон: когда хейтеры переходят черту и что им за это грозит? https://krd.iusov.ru/kiberbulling-i-zakon-kogda-hejtery-perehodyat-chertu-i-chto-im-za-eto-grozit/
• Как УДАЛИТЬ негативный ОТЗЫВ на 2-Гис, Авито, Вайлдберриз, Яндекс о себе и своей компании? https://iusov.ru/kak-udalit-negativnyj-otzyv-na-2-gis-avito-vajldberriz-yandeks-o-sebe-i-svoej-kompanii/
• ВПЕРВЫЕ в России суд взыскал компенсацию в 300 тыс. руб. ЗА ПЛАГИАТ ИДЕИ REELS, а сам reels признан «Произведением» https://youtube.com/shorts/jQX0wwdh_n0
• Статье 274.1. УК: продажа SIM-карт БЕЗ ПАСПОРТА и слив ДЕТАЛИЗАЦИИ телефонных звонков https://krd.iusov.ru/prodazha-sim-kart-bez-pasporta-sliv-detalizaczii-telefonnyh-zvonkov-kakie-posledstviya-po-state-274-1-uk/
• Маркировка рекламы в интернете: ЕРИР, erid, ОРД и другие ругательные слова. Как избежать штрафа от Роскомнадзора? https://iusov.ru/markirovka-reklamy-v-internete-erir-erid-ord-i-drugie-rugatelnye-slova-kak-izbezhat-shtrafa-ot-roskomnadzora/
• Как вернуть деньги за ОНЛАЙН КУРСЫ гарантированно? ТОП-3 лайфхаков https://krd.iusov.ru/kak-vernut-dengi-za-onlajn-kursy-garantirovanno-top-3-lajfhakov/
• ВИДЕОЗВОНОК из «БАНКА» — новый способ хищения средств. Телефонные МОШЕННИКИ! Осторожно! https://youtube.com/shorts/knjpFhvYT4o
• ЗАЩИТА ОТ ТЕЛЕФОННОГО МОШЕННИЧЕСТВА: АНТИФРОД, что изменилось с 25 июля 2024? https://iusov.ru/zashhita-ot-telefonnogo-moshennichestva-chto-izmenilos-s-25-iyulya-2024/
• Звонят мошенники и представляются, что с полиции или банка… КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ если вас ОБМАНУЛИ? 14 способов мошенничества в 2025 г. https://iusov.ru/zvonyat-moshenniki-i-predstavlyayutsya-chto-s-policzii-ili-banka-kak-vernut-dengi-esli-vas-obmanuli-13-sposobov-moshennichestva-v-2023-g/