Кредит из ниоткуда: как Альфа-Банк выдал деньги мошенникам, а платить заставил жертву

Дело: Альфа-Банк против бабушки — кто кого обманул на 250 тысяч?

В один не слишком солнечный июльский день 2023 года Верховный суд России решил: хватит этому спектаклю идти за кулисами, пора вытащить его на сцену. В главных ролях — Альфа-Банк, который жаждет вернуть свои кровные, и Денисова Светлана Владимировна, которая уверяет: «Я вообще не в курсе, кто тут кредит брал!»

Оферта, акцепт и немного мошенничества: как всё завертелось

3 июля 2020 года, когда большинство людей мечтали о море и шашлыках, неустановленное лицо (да-да, классика жанра) решило сыграть в «банковского хакера». Сначала оно позвонило на горячую линию Альфа-Банка, отключило оповещения в «Альфа-Мобайл», а потом — оп-ля! — оформило кредит на имя Денисовой. Всё по-взрослому: код подтверждения, электронная подпись, деньги на счёт. Только вот сама Денисова об этом узнала, когда деньги уже были не её.

Судебные качели: кто кого?

Поначалу районный суд Самарской области решил: «Ну, если документы подписаны, значит, всё по закону». Альфа-Банк радостно потирал руки, Денисова — нет. Она подала встречный иск: мол, договор не заключала, кредит не брала, вообще не я! Суд первой инстанции сначала ей поверил, но потом, после восстановления сроков, передумал и встал на сторону банка. Апелляция и кассация тоже не стали заморачиваться: «Всё нормально, идите платите».

Пикантные подробности: кто звонил, откуда и зачем?

Тут начинается самое интересное. Телефон, с которого оформляли кредит, Денисовой никогда не принадлежал. Более того, все звонки шли из Новосибирска, а сама Денисова в это время была в Самарской области. Оповещения и пароли улетали на чужой номер, а её собственный был заблокирован. Вишенка на торте: уголовное дело возбуждено, Денисова признана потерпевшей, а банк — тоже потерпевшим. Но почему-то банк решил взыскать деньги именно с неё.

Ключевые доводы суда: почему всё пошло не так

• Договор был заключён не по воле Денисовой, а в результате мошенничества.
• Телефонный номер, на который приходили коды, ей не принадлежал, а её номер был заблокирован.
• Банк, как профессиональный участник рынка, должен был проявить осмотрительность, но не проявил.
• Возбуждение уголовного дела и признание Денисовой потерпевшей — не просто так, а потому что реально был факт хищения.
• Суд первой инстанции не дал правовой оценки действиям банка и не учёл, что договор — это волеизъявление, а не просто набор электронных подписей.
• Само по себе возбуждение уголовного дела не доказывает вину клиента, а вот отсутствие её воли — доказывает.

Судебная ирония: когда все потерпевшие, а платить должен кто-то один

Вся эта история — как анекдот: деньги украли, банк и клиент — оба потерпевшие, но платить почему-то должна Денисова. Банк, вместо того чтобы искать настоящего мошенника, решил, что проще всего стрясти деньги с того, на кого оформлен кредит. А суды нижестоящих инстанций, не особо вникая, поддержали эту логику.

Верховный суд: финальный аккорд

Верховный суд посмотрел на всё это и сказал: «Ребята, вы серьёзно?». Нарушения норм права — налицо, договор заключён без воли Денисовой, банк не проявил должной осмотрительности, а суды не дали этому никакой оценки. Всё, отменяем ваши решения, отправляем дело на новое рассмотрение. И пусть теперь разбираются по-честному.

Доводы и аргументы ВС РФ:

• Как установлено судом и следует из материалов дела, 3 июля 2020 г. АО «Альфа-Банк» заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Оферта на предоставление займа была акцептована путем подписания кодом подтверждения — простой электронной подписью заемщика 1512
• Согласно информации от 8 августа 2021 г., представленной ООО «Скартел», телефонный номер <…> Денисовой С.В. никогда не принадлежал.
• Из детализации по номеру телефона <…> ООО «Скартел» за период с 3 июля 2020 г. 0:00:00 по 4 июля 2020 г. 23:59:59, следует, что все вызовы с данного номера производились из г. Новосибирск.
• Отказывая в удовлетворении встречного иска, суд первой инстанции исходил из того, что предварительное следствие до настоящего времени не окончено и приговором суда не установлена преступность чьих-либо действий по предоставлению кредита заемщику Денисовой С.В., а доказательств того, что кредитный договор был заключен в результате мошеннических действий неустановленных лиц, суду не представлено, равно как и доказательств незаконности действий банка. Суд также указал, что само по себе возбуждение уголовного дела в отношении неустановленных лиц еще не свидетельствует об отсутствии в действиях самого клиента признаков неосмотрительного поведения в использовании его электронной подписи и технических средств, с помощью которых он осуществлял заключение кредитного договора.
• Однако заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.
• В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Юшковой К.А. обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
• Между тем Денисова С.В. обращала внимание судов на то, что принадлежащий ей телефонный номер <…> на момент оформления кредита был заблокирован, по распечатке звонков (оператор ПАО «МТС») с данного абонентского номера исходящих звонков на телефон горячей линии АО «Альфа-Банк» не поступало (т. 1, л.д. 99).
• В отзыве на встречное исковое заявление АО «Альфа-Банк» указывало, что по результатам расследования, проведенного службой экономической безопасности банка, уведомления с одноразовыми паролями для входа в удаленный канал доступа «Альфа-Мобайл» и оформления кредита наличными были сгенерированы банком и направлены на абонентский номер <…>, который автоматически был перезакреплен за Елтуковой С.В. после отключения услуг «Альфа-Клик» и «Альфа-Мобайл» от абонентского номера <…>, закрепленного за Елтуковой С.В. (т. 1, л.д. 109).
• Ответчик также указывала на то, что судами оставлено без внимания и оценки то обстоятельство, что постановлением СО МО МВД России «Похвистневский» от 2 декабря 2021 г. по уголовному делу по факту хищения денежных средств в размере 227 000 руб. АО «Альфа-Банк» признано потерпевшим, однако обратилось в суд с требованием об их взыскании с Денисовой С.В.

Выводы с перчинкой: что это было и к чему пришли

Вся эта история — не просто спор о деньгах, а наглядная иллюстрация того, как легко можно стать жертвой цифрового мошенничества, а потом ещё и крайним для банка. Верховный суд напомнил: договор — это не просто формальность, а реальное волеизъявление. Если его нет — нет и обязательств. А банкам стоит быть внимательнее, когда деньги уходят не туда.

Основание:

п.3 Обзора судебной практики ВС РФ № 1 (2025), утв. Президиумом ВС РФ 25.04.2025 г., Определение ВС РФ от 18.07.2023 N 46-КГ23-6-К6 (текст судебного акта читайте в нашем ТГ-канале https://t.me/advokat_usov/1475 )

Вернем деньги, похищенные мошенниками https://krd.iusov.ru/yuridicheskie-uslugi/vernem-dengi-pohishhennye-moshennikami-svoi-i-kreditnye/

Вам могут быть интересны наши лайфхаки и статьи на тему защиты прав жертв мошенничества:

• Звонят мошенники и представляются, что с полиции или банка… КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ если вас ОБМАНУЛИ? 14 способов мошенничества в 2025 г. https://iusov.ru/zvonyat-moshenniki-i-predstavlyayutsya-chto-s-policzii-ili-banka-kak-vernut-dengi-esli-vas-obmanuli-13-sposobov-moshennichestva-v-2023-g/
• ЗАЩИТА ОТ ТЕЛЕФОННОГО МОШЕННИЧЕСТВА: АНТИФРОД, что изменилось с 25 июля 2024? https://iusov.ru/zashhita-ot-telefonnogo-moshennichestva-chto-izmenilos-s-25-iyulya-2024/
• «Почему бы мне не стать богатой», но … обманули мошенники по телефону и повесили кредит https://krd.iusov.ru/pochemu-by-mne-ne-stat-bogatoj-no-obmanuli-moshenniki-po-telefonu-i-povesili-kredit/
• Кредитный донор — как проституция, только хуже. Как забрать деньги у мошенников? https://iusov.ru/kreditnyj-donor-kak-prostitucziya-tolko-huzhe/
• ВИДЕОЗВОНОК из «БАНКА» — новый способ хищения средств. Телефонные МОШЕННИКИ! Осторожно! https://youtube.com/shorts/knjpFhvYT4o
• Могут ли на вас ОФОРМИТЬ КРЕДИТ, ПОКА вы СПИТЕ? Легко! https://krd.iusov.ru/mogut-li-na-vas-oformit-kredit-poka-vy-spite-legko/