Как Альфа-Банк решил, что может всё, а клиент — пусть терпит
В далёком 2022 году, когда кофе стоил чуть дешевле, а банковские комиссии ещё не стали поводом для судебных драм, некий гражданин Шестопалов Илья Александрович решил, что пора бы ему взять кредитку в АО «Альфа-Банк». Всё шло по классике жанра: заявление, подписи, радость от одобренного лимита. В договоре, как водится, был пункт 2.7 — тот самый, который банкиры любят больше, чем бесплатные печеньки на корпоративе. Там черным по белому: банк может менять условия и тарифы, а клиент — ну, просто радоваться жизни и следить за обновлениями на сайте.
Комиссионная революция: как 5,9% + 900 рублей стали новым стандартом
Сначала всё было чинно: до 50 тысяч рублей в месяц — ни копейки комиссии, а если больше — 5,9%, но не менее 500 рублей. Но тут, как в плохом сериале, наступил март 2022 года. Банк решил, что скучно жить без перемен, и ввёл комиссию за снятие любой суммы: 5,9% плюс 900 рублей. Неважно, снимаешь ты 1000 или 49 999 — плати, дорогой друг, и не жалуйся. Информацию, конечно, вывесили на сайте и в отделениях — за два дня до нововведения, чтобы никто не расслаблялся.
Письма счастья и ответы без счастья: как Шестопалов пытался спорить с банком
Шестопалов, не будь дурак, написал претензию: мол, ребята, вы чего, так не договаривались! Банк, в лучших традициях жанра, ответил: «ваша заявка очень важна для нас, но нет», всё по правилам, пункт 2.7, сами подписывали, сами виноваты. Суд первой инстанции тоже решил, что клиент сам себе злобный Буратино: подписал — значит, согласен. Апелляция и кассация дружно поддержали: мол, карта для безналичных, а наличка — это вообще роскошь, за неё и платить не грех.
Судебный марафон: как жалоба Шестопалова дошла до Верховного суда
Но наш герой не сдался. Кассационная жалоба, отказ, восстановление срока, ещё один отказ, потом вдруг — о чудо! — определение зампреда Верховного суда: дело надо рассмотреть. И вот, наконец, Верховный суд берёт дело в свои руки.
Ключевые доводы суда: почему Альфа-Банк остался не у дел
- Банк не может менять условия кредитного договора в одностороннем порядке, если это увеличивает обязательства клиента.
- Закон о банках и Закон о потребкредите не дают банку права вводить новые комиссии или увеличивать старые без согласия клиента.
- Все эти пункты 2.7 и прочие «подписи под всем» не работают, если противоречат закону.
- Если банк всё-таки решил поиграть в односторонние правила, такие изменения — ничтожны, то есть юридически пусты, как обещания о вечной бесплатной доставке.
- Суды первой, апелляционной и кассационной инстанций не учли эти моменты, а значит, их решения — мимо кассы.
Цитаты, которые войдут в историю (или хотя бы в учебники по праву)
«…ни Законом о банках и банковской деятельности, ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора и устанавливать иные размеры комиссий или новые комиссии, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика…»
«…условие о комиссии за снятие любой суммы наличных денежных средств, принятое банком в одностороннем порядке, является ничтожным…»
Финал: суд возвращает мяч на поле
Верховный суд отменяет решения апелляции и кассации, отправляет дело на новое рассмотрение. Мол, разбирайтесь заново, но теперь уже с учётом того, что закон — не резиновый, и клиенту не обязательно быть экстрасенсом, чтобы предугадывать банковские фокусы.
Основание:
Определение ВС РФ от 18.03.2025 № 78-КГ24-46-К3 (текст судебного акта читайте в нашем ТГ-канале https://t.me/advokat_usov/1509 )
Для сведения:
К аналогичным выводам ВС РФ приходил и ранее, причем в случае с тем же банком, который был включен в п. 14 «Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей» (утв. Президиумом ВС РФ 23.10.2024)
Ключевые доводы Обзора ВС РФ:
- Положениями статьи 310 ГК РФ установлен общий запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.
- В абзацах втором и третьем пункта 10 постановления Пленума ВС РФ от 22 ноября 2016 г. N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).
- Предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 ГК РФ).
- Если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то, по общему правилу, такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены (пункт 12).
- Согласно части 10 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» <8> по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
- Таким образом, ни Законом о банках и банковской деятельности, ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора и увеличивать размеры комиссий или вводить новые комиссии, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа).
- В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статья 29 Закона о банках и банковской деятельности).
Вам могут быть интересны наши лайфхаки и статьи на тему защиты прав заемщиков:
- Как отказаться от страховки по кредиту, чтобы банк не повысил ставку? https://iusov.ru/kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu-chtoby-bank-ne-povysil-stavku/
- Как отказаться от услуг «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и сохранить низкую процентную ставку по кредиту? https://iusov.ru/kak-otkazatsya-ot-uslug-vygodnaya-stavka-vasha-nizkaya-stavka-i-sohranit-nizkuyu-proczentnuyu-stavku-po-kreditu/
- Возврат страховки по кредиту с 1 сентября 2020 при досрочном погашении кредита и в период «охлаждения». Обзор закона № 483-ФЗ https://iusov.ru/vozvrat-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-i-v-period-ohlazhdeniya-obzor-izmenenij/
- Навязанные доп. услуги по автокредиту. Как отказаться от помощи на дороге и вернуть деньги без суда? https://iusov.ru/navyazannye-dop-uslugi-po-avtokreditu-kak-otkazatsya-ot-pomoshhi-na-doroge-i-vernut-dengi-bez-suda/
- Возврат страховки при досрочном погашении кредита (если страховка оформлена до 01.09.2020) https://iusov.ru/vozvrat-strahovki-pri-dosrochnom-poga/
- Возврат страховки по кредиту в период «охлаждения». Как это сделать без суда? https://iusov.ru/vozvrat-strahovki-po-kreditu-v-period/
- Как правильно УКАЗАТЬ сведения О ЗАРПЛАТЕ по кредиту, чтобы НЕ ЗАГРЕМЕТЬ по ч. 1 ст. 159.1. УК РФ? https://youtube.com/shorts/5rQdWK9qkNE
- Попросил КРЕДИТ и указал ЗАРПЛАТУ БОЛЬШЕ? Возможна УГОЛОВНАЯ СТАТЬЯ! https://youtube.com/shorts/_HvwkDzt_-U
- Как ДОСРОЧНО ПОГАСИТЬ КРЕДИТ (полностью/частично)? https://youtube.com/shorts/CGmmn0_CyhY
- САМОЗАПРЕТ на кредиты https://www.youtube.com/shorts/WT1CR9x3Ees
- Верховный суд ЗАПРЕТИЛ взыскание кредитных долгов с НАСЛЕДНИКОВ, если была страховка https://krd.iusov.ru/verhovnyj-sud-zapretil-vzyskanie-dolgov-s-naslednikov/
- Штраф 50% со страховой компании в порядке ч.6 ст.24 закона «О ФинУполе» если вовремя не исполнено решение ФинУпола. Как СОГАЗ заплатил за свою жадность 120 тыс. руб. https://krd.iusov.ru/sogaz-zaplatil-za-svoyu-zhadnost-istoriya-o-tom-kak-my-nakazali-strahovuyu-kompaniyu-za-volokitu-na-120-tys-rub/
- Есть ли толк от СТРАХОВКИ ЗДОРОВЬЯ по ИПОТЕКЕ? Как заемщиков “кидают” страховщики при страховом случае https://krd.iusov.ru/est-li-tolk-ot-strahovki-zdorovya-po-ipoteke-kak-zaemshhikov-kidayut-strahovshhiki-pri-strahovom-sluchae/
- Торги (без процедуры банкротства) не состоялись, банк оставляет ипотечное жилье за собой: как при этом погашается долг должника? https://krd.iusov.ru/plati-dazhe-posle-poteri-zhilya-novyj-sposob-bankov-obdirat-ipotechnikov-i-pochemu-eto-ne-srabotalo/
- Сбербанк или Стырбанк: как исчез вклад пенсионерки на 3 млн.? Что делать если пропали ваши сбережения? https://krd.iusov.ru/sberbank-ili-styrbank-kak-ischez-vklad-pensionerki-na-3-mln/
Ваш адвокат Усов и команда профессионалов
Запутались в правовых вопросах?
- Подписывайтесь на наш телеграм-канал, где мы рассказываем как их решать — https://t.me/advokat_usov
- Или прямо сейчас звоните/пишите WhatsApp +7 928 843-66-25
Наверх
